Пре него што купите путничко осигурање, погледајте своје важеће полисе осигурања како бисте сазнали који ће пензионер осигурања платити прво и како ће та исплата утицати на максималну корист од вашег животног века. Можда вам је боље да купите допунско покриће здравственог осигурања од свог тренутног пружаоца здравственог осигурања, чак и ако је скупље од посебне политике путног осигурања, како би се избјегло потенцијално смањење максималне користи за ваш живот.
Канадска студија случаја
У марту 2016. године, Канадска радиодифузна компанија објавила је чланак који се фокусирао на сложене, важне теме првих клаузула о плаћнику и суброгацији у политици путовања осигурања. У чланку се говори о канадском пару који је купио путно здравствено осигурање, отишао у САД и доживео катастрофално здравствено питање. Супруга је заражена животном опасношћу и хоспитализована. Када је била довољно здрава да путује кући, поднели су захтев и платио је путничко осигурање.
Међутим, оно што пар није знало је да је компанија за путне осигурање, као и сваки осигуравач осигурања свуда, укључила клавзу о суброгацији и прву клаузу платника у својој сертификат о политици, што је омогућило компанији да прикупи неке од потраживања од проширени провајдер здравственог осигурања пара - осигуратељ који плаћа на лечење који није у потпуности покривен националним здравственим планом Канаде.
Та исплата се рачунала на максималну добит од 500.000 ЦДН-а, што му је смањило за више од 97.000 ЦДН-а. За некога ко очекује да живи још много година - она има 67 година - то би могло бити катастрофално, јер она може да се изгуби од новца за осигурање како би платила рецепте, физикалну терапију и, евентуално, друге третмане који су примљени ван своје покрајине.
Прво плаћање клијента
Клаузуле првих плаћача су уобичајене у осигурању. Краткорочне политике, као што је осигурање путовања или осигурање од штете од судара за ваш аутомобил за изнајмљивање, генерално ће платити потраживање тек након што плате дугорочне политике. То значи да ће ваше осигурање за здравствено осигурање, осигурање аутомобила или осигурање кућног власника платити прво, а компанија за путно осигурање или компанија за изнајмљивање аутомобила ће потом управљати неплаћеним потраживањима.
Ако поднесете тужбу против осигурања осигурања путовања или компаније за изнајмљивање аутомобила, вероватно ће се примењивати прва клаузула платиша. У случају захтева за аутомобилско осигурање, најгора ствар која може да се деси је отказивање ваше ауто-осигурање због претјераних потраживања. Здравствено осигурање, као што показује наш примјер, може бити проблематичније.
Како функционише Суброгација
Стандардна клаузула о суброгацији у сертификату о осигурању путних возила изгледа овако:
"У мери у којој се Осигуравач плаћа за губитак коју је осигураник претрпио, Осигуравач ће преузети права и правна средства осигураника који се односе на губитак, а то је познато као суброгација. Осигураник мора помоћи осигуратељу да сачува своја права над одговорним за његов губитак.
Ово може укључивати потписивање било којег папира и предузимање било којих других корака које Осигуравач може оправдано захтијевати. "(Извор: ТравелГуард )
Ова клаузула даје дозволу за осигурање путног осигурања од других осигуравача или странака који се могу сматрати првим обвезницима на ваш захтев, било зато што су странке биле кривице (то јест правно одговорно) или зато што су осигуравајућа друштва именована као први обвезници у вашој политици путовања. Слажем се са клаузулом за суброгацију, дозвољавате компанији за осигурање да дјелује у своје име да се обратите другим осигураватељу и добијете накнаду.
Суброгација није ограничена на потраживања за осигурање путовања. Ако сте у аутомобилској несрећи, на пример, ваша осигуравајућа кућа може платити штету вашем аутомобилу или медицинским третманима, али ако је други возач утврђен да је крив, ваша осигуравајућа компанија ће од возача тражити да надокнади они за те трошкове, понекад без говора.
У зависности од тога где живите и какву врсту осигурања имате, прве клаузуле о плаћачима и уговоре о суброгацији можда неће имати ефекта на ваше будуће накнаде за осигурање, или могу значајно утицати на максималну корист од вашег животног века.
Становници различитих земаља имају различита питања осигурања путовања
Грађани Велике Британије уживају споразуме о здравственом осигурању реципроцитета са већином земаља у Европском економском простору и са Швицарском и Аустралијом. Сходно томе, пружаоци путног осигурања могу одбити да плаћају медицинске захтеве које путници путују из Велике Британије који не добијају Европску картицу здравственог осигурања (ЕХИЦ) пре него што путују или се не упишу у Аустралијски систем Медицаре (здравствено осигурање) када траже медицинску негу у том земљу. Ограничени споразуми о реципроцитету са неколико других земаља могу дозволити пребивалиштима Велике Британије да добију бесплатну или субвенционисану здравствену заштиту док путују; консултујте веб страницу Националне здравствене службе за детаље.
Ја живим у Сједињеним Државама, и након што сам прочитао чланак ЦБЦ-а који је поменут горе, погледао сам све доступне информације о политици и погодностима за мој план здравственог осигурања. Ја, колико ја знам, имам животни лимит за бенефиције - бар докле год могу да приуштим овај план. Мој осигуратељ за здравствено осигурање би морао прво платити ако бих купио политику путовања и поднио тужбу, али не бих изгубио будуће накнаде као дио овог процеса. Канадски путници са продуженим политикама здравственог осигурања су у потпуно другачијој ситуацији.
Имајте на уму да су проблеми који су утицали на канадски пар у чланку ЦБЦГ на горе наведени начин везани за чињеницу да канадски грађани могу и често купују проширено здравствено осигурање, поред националног програма здравственог осигурања који сви грађани добијају. То покриће долази са доживотним максималним погодностима и не подразумијева покривање свих трошкова насталих током путовања ван своје домовине.
Пар профилисан у чланку ЦБЦ-а могао је да погледа страницу о саветима о осигурању путовања на веб сајту свог проширеног здравственог плана Пацифиц Пацифиц Цросс и прочита следеће информације о путном плану: "Ако имате Проширени здравствени план са Пацифиц Блуе Цросс , ваш План путовања ће бити први платитељ, што штити животни лимит вашег проширеног здравственог плана. " Могли су прочитати сертификат о политици путовања и потражити суброгацију и клаузуле првих обвезника. Такође су могли разговарати са компанијом за осигурање путовања и питали о процесима плаћања, али, као и многи од нас, нису знали довољно о првим клаузулама о плаћнику и суброгацији да чак и почну постављати права питања.